Ce credit îți dă banca, de fapt
Legea îți spune cât ai voie să te împrumuți, în funcție de venit. Aici calculezi suma maximă, vezi ce iese cu salariul minim si compari oferta ta cu DAE-ul real al băncilor mari.
Unealta 1
Cât te lasă legea să împrumuți
Banca nu poate depăsi un anumit procent din venitul tău net lunar. Pui venitul, ratele pe care le ai deja si condițiile creditului.
Cum arată asta la salariul minim
De la 1 iulie 2026 salariul minim brut e 4.325 lei, adică 2.699 lei net. Limita legală de îndatorare e 40%, deci rata maximă e 1.079 lei pe lună — dacă nu mai ai alte rate.
| Perioada | La 9% dobândă | La 11% dobândă |
|---|---|---|
| 3 ani | 33.900 lei | 33.000 lei |
| 5 ani | 52.000 lei | 49.600 lei |
| 7 ani | 67.100 lei | 63.000 lei |
Asta e plafonul legal, nu o promisiune. Limita de 40% e maximul peste care banca nu are voie să treacă. Sub el, fiecare bancă îsi pune propriile condiții: venit minim acceptat, vechime, un cos minim de cheltuieli pe care ți-l scade din venit. La salariul minim, multe bănci te refuză sau îți dau mult mai puțin decât cifra de mai sus.
Dacă ai deja un card de credit sau un descoperit de cont, banca îți socoteste si pe alea în grad, chiar dacă nu le folosesti. Un card cu limită de 5.000 lei poate să îți taie câteva sute de lei din rata maximă. Merită închise cele nefolosite înainte să ceri creditul.
Unealta 2
E bună oferta pe care ai primit-o
Scrie DAE-ul din ofertă, nu dobânda. Îl comparăm cu exemplele oficiale publicate de băncile mari, cele din tabelul de mai jos.
Verificat la 27 august 2026, direct pe site-urile băncilor
Dobânda afisată si DAE-ul real, la băncile mari
Fiecare bancă e obligată să publice un exemplu reprezentativ: un credit concret, cu toate costurile. Cifrele de mai jos sunt luate din exemplele lor oficiale, nu din reclame. Sunt sortate după DAE, de la cel mai ieftin.
Credit de nevoi personale, în lei
| Banca | Dobânda afisată | DAE real | Diferența | Exemplul oficial |
|---|---|---|---|---|
| CEC Bank, cu venituri la CEC | 6,99% | 8,72% | +1,73 | 30.000 lei, 53 luni |
| Raiffeisen, Flexicredit | 5,95% | 9,93% | +3,98 | 50.000 lei, 60 luni |
| BCR, cu Programul de Beneficii | 6,29% | 9,94% | +3,65 | 30.000 lei, 60 luni |
| BCR, fără program | 6,49% | 10,15% | +3,66 | 30.000 lei, 60 luni |
| CEC Bank, fără venituri la CEC | 8,49% | 10,32% | +1,83 | 30.000 lei, 53 luni |
| Banca Transilvania, rate egale | 8,50% | 10,34% | +1,84 | 55.000 lei, 60 luni |
| ING, ING Personal | 8,99% | 12,16% | +3,17 | 45.000 lei, 60 luni |
Uită-te la primele două rânduri. Raiffeisen afisează 5,95%, CEC afisează 6,99%. Pe hârtie, Raiffeisen e cu un punct mai ieftin. În realitate CEC are DAE 8,72% si Raiffeisen 9,93%, adică CEC e mai ieftin cu 1,2 puncte. Diferența vine din asigurarea de viață de 3.600 de lei pe care exemplul Raiffeisen o plăteste o singură dată, la început, si pe care dobânda afisată nu o arată deloc.
Credit ipotecar sau imobiliar, în lei
| Banca | Dobânda afisată | DAE real | Diferența | Exemplul oficial |
|---|---|---|---|---|
| BCR, Casa Mea, venit peste 10.000 lei la BCR | 4,99% fix 3 ani | 7,64% | +2,65 | 350.000 lei, 300 luni |
| Raiffeisen, Flexi Integral, avans peste 20% | 5,40% fix 5 ani | 7,65% | +2,25 | 350.500 lei, 300 luni |
| CEC Bank, cu venituri la CEC | 5,99% fix 3 ani | 7,73% | +1,74 | 300.000 lei, 275 luni |
| CEC Bank, fără venituri la CEC | 6,49% fix 3 ani | 8,25% | +1,76 | 300.000 lei, 275 luni |
La ipotecare, dobânda mică e fixă doar 3 sau 5 ani. După aceea trece pe variabilă, IRCC plus marja băncii, si rata creste. În exemplul BCR rata sare de la 2.135 la 2.694 de lei pe lună după primii trei ani. Întreabă întotdeauna cât devine rata după perioada fixă, e scris în ofertă.
Cifrele astea se schimbă. Sunt exemplele oficiale valabile la data verificării de mai sus si depind de condiții: să îți iei salariul la acea bancă, să faci asigurare prin ea, să ai un anumit avans. Ce ți se oferă ție poate fi diferit. Foloseste tabelul ca reper, nu ca ofertă.
Verifică singur, la sursă
CEC Bank, exemple de calcul
BCR, nevoi personale
BCR, Casa Mea
Raiffeisen, Flexicredit
Banca Transilvania, exemple
ING, ING Personal
BRD, Expresso
BRD nu apare în tabel pentru că site-ul lor nu permite citirea automată a exemplului. Butonul de mai sus te duce direct la pagina lor oficială.
Regulile de îndatorare, pe scurt
Sunt stabilite de Banca Națională a României si se aplică la toate băncile si IFN-urile, la fel.
| Situația | Cât din venitul net |
|---|---|
| Credit în lei, consum sau ipotecar | 40% |
| Prima locuință, în lei | 45% |
| Credit în valută | 20% |
| Prima locuință, în valută | 25% |
Ce venituri îți iau în calcul
- Salariul din contract de muncă si pensia, integral.
- Chiriile, de regulă între 70% si 80% din cât declari.
- Veniturile din PFA sau SRL, cu reduceri, si numai dacă sunt declarate la ANAF.
- Dividende si drepturi de autor, dacă au istoric.
Veniturile nedeclarate nu se pun. Ce nu apare la ANAF nu există pentru bancă.
Excepțiile pe care nu ți le spune nimeni
- Cota de 15%. Fiecare bancă poate acorda peste limită până la 15% din volumul creditelor din trimestrul anterior. Nu se aplică la credite peste 250.000 de euro. Practic, dacă esti un client bun, se poate depăsi 40% — dar e la latitudinea băncii, nu un drept al tău.
- Refinanțarea unui credit mai vechi nu se blochează neapărat de limită, dacă scopul e să îți usureze rata.
- IFN-urile respectă aceleasi limite. Dacă un IFN îți promite bani peste grad, întreabă în ce condiții — dobânda va fi cu mult mai mare.
Ce faci înainte să ceri creditul
- Închide cardurile de credit si descoperitele nefolosite. Îți ocupă grad degeaba.
- Cere-ți raportul de la Biroul de Credit. E gratuit, o dată pe an. Vezi exact ce văd băncile despre tine si dacă a rămas ceva greșit acolo.
- Cere oferta precontractuală în scris, de la trei bănci. E obligația lor să ți-o dea si nu te obligă la nimic. Compari DAE-urile, nu dobânzile.
- Întreabă ce se schimbă dacă îți muți salariul la ei. Din tabelul de mai sus se vede că diferența dintre „cu venituri la bancă” si „fără” e de peste un punct si jumătate de DAE.
- Nu accepta asigurarea impusă. Ai dreptul să îți alegi singur asigurătorul, iar la nevoi personale asigurarea e adesea cel mai mare cost ascuns.
Vezi si: pe pagina Costuri credit calculezi DAE-ul unei oferte cap-coadă si afli cât economisesti dacă plătesti rate mai mari.
Limitele de îndatorare sunt cele stabilite de Banca Națională a României prin Regulamentul 17/2012, modificat prin Regulamentul 6/2018, în vigoare în august 2026. Salariul minim brut de 4.325 de lei se aplică de la 1 iulie 2026. Valorile de DAE din tabele sunt preluate din exemplele reprezentative publicate de bănci pe site-urile lor proprii, la data afisată, si sunt valabile numai pentru creditul, suma si perioada din exemplu. Calculele de pe pagină sunt orientative; suma pe care ți-o aprobă efectiv banca depinde de analiza ei internă. SmartGhid nu e instituție financiară, nu e broker, nu e consultant de investiții si nu are niciun contract cu băncile din tabel — pagina asta explică cifre si reguli, nu recomandă produse.